手机贷款退还利息的计算方式主要依据贷款合同中的约定以及相关法律规定。以下是具体的计算步骤和注意事项：

合同约定优先

根据《民法典》和相关法律规定，借款合同中约定的利率是计算利息的基础。如果合同中明确约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

利率合法性检查

年利率在24%-36%之间的利息受法律保护，借款人有权请求返还超过36%部分的利息。

年利率超过36%的部分无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过36%部分的利息。

利息计算公式

利息 = 借款本金 × 约定利率 × 借款期限（以实际借款天数计算，年利率需换算为日利率）。

提前还款利息计算

提前还款分为全部提前还款和部分提前还款。一般来说，贷款不满一年的，提前还款需要缴纳提前还款金额的1%作为违约金。

实际利息 = 月利息 × 实际偿还月数（因为贷款计算方法为等额本息，所以）+ 估算的额外费用（如违约金）。

使用工具辅助计算

可以使用IRR计算器等工具来计算贷款的真实年化利率，以便发现是否存在超过法律规定上限的利息，并进行相应的退还。

建议

仔细阅读合同：在签订贷款合同前，务必仔细阅读合同条款，了解利率、还款方式、违约金等关键信息。

注意利率合法性：确保贷款年利率在法律规定范围内，避免因高利贷而遭受不必要的损失。

提前还款规划：如果考虑提前还款，了解相关费用和利息计算方式，以便做出最优决策。

保留证据：在贷款过程中，保留所有相关账单和证据，以便在需要时进行协商或法律诉讼。

通过以上步骤和建议，可以更清晰地了解手机贷款退还利息的计算方式和注意事项，保护自己的合法权益。