手机零利息的计算方式主要依赖于分期付款的具体安排和条款。以下是几种常见情况的说明：

信用卡分期购买

如果广告宣传X期0利息0手续费，那么在购买手机时，用户不需要支付利息。但需要注意的是，手机的原价可能会被提高，以覆盖银行或金融机构的利润。例如，市场价为4000元的手机，分期购买的总价可能为4800元，这800元的差价相当于银行已经提前计算了利息。

花呗等信用支付工具

使用花呗等信用支付工具购买手机时，用户可以在不需要立即支付全款的情况下拿到手机，并在还款期间不承担利息。用户最后需要一次性还清货款。这种方式实际上是支付宝为花呗吸引客户的一种策略。

分期付款手续费

即使宣传为“零利息”，分期付款通常也会收取一定的手续费。手续费的计算方式可能因商家和分期期数的不同而有所差异。例如，分期付款的总手续费率乘以贷款金额和贷款期限，再除以贷款本金，从而得出实际年化利率。这种情况下，虽然利息被免除，但用户仍需支付额外的手续费。

实际支付金额

分期付款买手机的实际支付金额通常比手机定价高出一定比例，这个比例可能在5%到6%之间，具体费用根据分期期数和商家而定。例如，一款手机定价4700元，分期付款可能最终需要支付超过5000元。

综上所述，虽然“零利息”听起来很吸引人，但实际上用户可能会因为额外的手续费或提高的手机价格而支付更多费用。因此，在考虑分期购买手机时，用户应仔细阅读合同条款，了解具体的费用构成，并权衡分期付款的利弊。